Drogie te ubezpieczenia!

Czytam ciągle felietony na temat ubezpieczeń na życie i brakuje mi w nich zawsze całościowego podejścia do tematu.

Jakie funkcje mają spełniać polisy życiowe? Ochrony rodziny? Ochrony siebie samego? Ochrony dzieci? Zabezpieczenia pieniędzy na pokrycie zachowków czy masy spadkowej? Emerytury?

Z życia wzięte

Przyjrzyjmy się prostemu przypadkowi. Oto rozmowa, w jakiej uczestniczyłem kilka dni temu.
Młode małżeństwo, jeszcze na dorobku, bez dzieci, ale z pięknym mieszkaniem w kredycie na 460 000 zł.
Bank nie żądał cesji polisy jako zabezpieczenia kredytu, a ponieważ spłacają drogi kredyt „nie stać ich już na płacenie jeszcze dodatkowo za ubezpieczenie” - nie mają więc żadnych polis. Wykupili jednak u mnie ubezpieczenie mieszkania od pożaru i innych zdarzeń losowych z cesją na bank, ponieważ taki był wymóg banku.

Dialog:
Agent: Gdyby jednemu z Was coś się wczoraj wydarzyło i nie wróciłby  do domu, jak druga osoba sobie poradzi finansowo?
Klient: Musi sama spłacać kredyt i dać sobie radę.
A: A czyje będzie to mieszkanie?
K: Oczywiście tego, kto pozostał przy życiu!
A: A czy znają Państwo prawo spadkowe?
K: Przecież to jasne! Razem wzięliśmy kredyt, razem spłacamy, to kto miałby dziedziczyć?

Na płaszczyźnie bezwzględnie obowiązującego w Polsce prawa: Art. 932 § 1 mówi: W braku zstępnych (dzieci, wnuków, prawnuków – przyp. autora) spadkodawcy (tego po którym jest spadek – przyp. autora) powołani są do spadku z ustawy jego małżonek i rodzice.

I tu klienci dostali autentycznej furii.
K: Jak to? Jeżeli mąż umrze, to współwłaścicielem naszego mieszkania, naszego wychuchanego gniazdka, mają zostać jego rodzice? Mają prawo tu zamieszkać? Oni nigdy nie byli w Warszawie i nienawidzą mnie za to, że zabrałam im syna! A moi nienawidzą męża za to, że opuściłam strony rodzinne.
A: Aby temu zapobiec, trzeba by spłacić rodziców. Policzmy, ile by to kosztowało:

Mieszkanie kupione za 600.000 zł. Połowa mieszkania jest Pani, czyli 300 000 zł. Spadek dotyczy drugiej połowy mieszkania, czyli części męża - też 300 000 zł. Połowa tego spadku przypada Pani, a druga połowa, czyli 150 000 zł po równo rodzicom męża. Czy ma Pani takie środki na spłacenie rodziców, aby móc dalej mieszkać bez przeszkód w swoim mieszkaniu?

K: Nie mam. Skąd miałabym mieć takie pieniądze, skoro musieliśmy wziąć kredyt?

Bezpieczniej i pewniej

I tak rozpoczęliśmy rozłożony na długie lata proces planowania finansowego. W pierwszym rzędzie zabezpieczyliśmy, zresztą za niewielkie, jak się okazało, pieniądze, masę spadkową. Do czasu otrzymania polis moi młodzi klienci mają zasięgnąć porady prawnej i sprawdzić, czy aby na pewno dobrze ich o wszystkich poinformowałem. To będzie pierwsza polisa w ich życiu. Polisa czysto życiowa, bez żadnego funduszu, wykupiona do czasu spłacenia kredytu  (maksymalnie do 65 roku życia). Ona będzie tylko zabezpieczać masę spadkową związaną z mieszkaniem.

Za chwilę pojawią się dzieci. Wtedy zabezpieczyć trzeba będzie młodych rodziców na wypadek śmierci jednego z nich oraz w razie niezdolności do pracy, choroby, wypadku itd., tak, aby drugie poradziło sobie finansowo w takiej sytuacji. Postaram się, by ta druga polisa była na tyle uniwersalna, aby nie trzeba było wykupywać kolejnych.

Każda polisa wiąże się z kosztami. Startujący w życie młodzi ludzie nie mają zbyt wielu środków, które mogliby przeznaczyć na ubezpieczenia. Na pierwszym miejscu stawiają samochód, mieszkanie, potem jakieś abonamenty zdrowotne (żeby nie stać w kolejkach do przychodni, a stomatologa i ginekologa mają i tak prywatnego). Dopiero na szarym końcu są polisy życiowe, traktowane jako luksusowy dodatek.

Deska ratunku

Gdy rodzinę dotyka prawdziwa tragedia, kiedy nie ma pieniędzy na czynsz, na świadczenia, na ubranie dla dzieci - polisa jest jedynym instrumentem, jaki może pomóc pozostającym przy życiu. Doświadczyły tego, także w Polsce, setki tysięcy osób, a doświadczą miliony.
A jeżeli ktoś odradza młodym ludziom kupno tego podstawowego narzędzia finansowego w rodzinie, zawsze pytam wtedy, czy ten „ktoś” weźmie na swoje barki obowiązek pokrywania kosztów wychowania dzieci?  Wówczas ten mądry  i życzliwy „ktoś” - jeżeli jest obecny przy rozmowie - nagle milknie...

Parę dni temu przeczytałem, że w instytucjach finansowych w Polsce może zalegać nawet 2 mld zł, o które nikt w ostatnich latach się nie upomniał. Część tej kwoty to pieniądze zgromadzone wcześniej przez zmarłych.  Przedstawiciele banków czy zakładów ubezpieczeń zgodnie przyznają, że często nie wiedzą o śmierci klienta, dopóki po pieniądze nie zgłosi się spadkobierca z aktem zgonu. Dlatego zawsze warto bezwzględnie poinformować osoby uposażone, do kogo mają się zgłosić w razie śmierci czy poważnego wypadku ubezpieczonego. Kiedy klientom wręczam dwie wizytówki, zawsze mam nadzieję, że jedna z nich trafi w ręce uposazonej osoby.


Po szczegóły zawsze zapraszamy na naszą stronę: http://www.agent-aviva.warszawa.pl/

Maciej Lichoński