Grupówki, grupóweczki... czyli wszystko o ubezpieczeniach grupowych

Z ubezpieczeniami grupowymi zetknął się prawie każdy człowiek pracujący w urzędzie, firmie prywatnej czy też biorący kredyt (tak, tak! Ubezpieczając się na życie w banku, w celu zabezpieczenia sumy kredytu na wypadek śmierci proponowane są ubezpieczenia grupowe, w których grupę stanowią klienci banku), a ostatnio bardzo modne są tak zwane grupówki otwarte, czyli ubezpieczenia grupowe do których może przystąpić każda osoba "z ulicy" pod warunkiem, że mieści się w określonym przedziale wiekowym.

Duża liczba firm organizuje dla swoich pracowników programy ubezpieczenia grupowego, przy czym składka może być opłacana na trzy różne sposoby:

• przez pracownika (wówczas rolą firmy jest jedynie reprezentowanie interesów pracownika przed firmą ubezpieczeniową i opłacenie składek z wynagrodzenia pracownika tak, że pracownik otrzymuje wynagrodzenie pomniejszone o składkę);
• przez pracodawcę (wówczas pracownik płaci od tej składki ZUS i podatek dochodowy, identyczny jak od wynagrodzenia, ponieważ wówczas składka jest niepieniężnym świadczeniem na rzecz pracownika);
• po części przez pracownika i przez pracodawcę (np. pracodawca płaci część ochronną, czyli część ubezpieczeniową pod warunkiem, że pracownik będzie wpłacał drugie tyle na część kapitałową – z myślą o emeryturze).

Wysokość składki zależy od liczebności grupy, zawodów jaki ubezpieczeni pracownicy wykonują (ale nie zawsze, bo na przykład wykupując ubezpieczenie w banku nikt nie pyta o zawód), wieku ubezpieczonych oraz wysokości sumy ubezpieczenia na życie oraz wysokości i liczby umów dodatkowych (np. słynna dodatkowa umowa ubezpieczenia od ryzyka urodzenia się dziecka, występująca tylko w Polsce, i jedyna chyba w całym wszechświecie).

To, co na ogół ludzie wiedzą o ubezpieczeniach grupowych to jest to, że są one relatywnie tanie, nie trzeba się o nic martwić, wystarczy tylko wypełnić druczek i podpisać zgodę na obniżanie zarobków o wysokość składki. Składki są nieporównywalnie niższe niż w polisach indywidualnych i stąd przekonanie wielu osób, że wybierając między ubezpieczeniem indywidualnym na życie a ubezpieczeniem grupowym na rzecz tego ostatniego, robią znakomity interes, ponieważ za podobny zakres ubezpieczenia w polisie indywidualnej musieliby zapłacić dwu lub trzykrotnie więcej.

Czy jest to aby do końca prawda?

Jeżeli ktoś chciałby się nad tym głębiej zastanowić, od razu zauważy, że jest tu coś dziwnego: jak to możliwe, że bez badania stanu zdrowia grupy, bez żadnej (pozornie) oceny ryzyka, można się ubezpieczyć na życie na taką samą kwotę - w pracy - za składkę o 1/3 niższą niż w ubezpieczeniu indywidualnym. Tymczasem, przy zawieraniu indywidualnej umowy ubezpieczenia agent wypytuje dokładnie potencjalnego klienta, na co i kiedy chorował, czy pali tytoń, czy w wolnych chwilach uprawia ryzykowne hobby itd?

Podstawowa różnica pomiędzy obydwoma rodzajami ubezpieczeń, to czas, na jaki umowy są zawierane. Umowa ubezpieczenia grupowego zawierana jest tylko na jeden rok. Po roku towarzystwo może: kontynuować ubezpieczenie, wymówić, podwyższyć - i to znacznie – składkę. Oto historia z życia wzięta: w jednej z firm, do ubezpieczenia grupowego zapisały się główne pracownice ciężarne. Po urodzeniu dziecka i otrzymaniu wypłaty świadczenia, panie te zrezygnowały z ubezpieczenia. W tej sytuacji, wobec wypłaty wielu świadczeń i zmniejszenia liczby ubezpieczonych, towarzystwo zmieniło zakres ubezpieczenia, obniżyło sumy ubezpieczenia we wszystkich umowach, słowem zaproponowało warunki znacząco różne od pierwotnych.

Dlatego żaden bank nie uwzględni cesji z ubezpieczenia grupowego, jako zabezpieczenia kredytu, ponieważ dla banku tylko polisa bezterminowa ma wartość. Oczywiście powie ktoś, że firm na rynku jest dużo i że jeżeli obecny ubezpieczyciel zmieni warunki, to przecież można zmienić ubezpieczyciela i też będzie dobrze. Tylko, że nowy ubezpieczyciel też będzie analizował ryzyko ubezpieczenia grupy i jego warunki mogą niewiele różnić się od propozycji poprzedniego.

A co będzie, jeżeli w razie zmiany pracy okaże się, że u nowego pracodawcy ubezpieczenie jest gorsze, albo nie ma go wcale? Możemy kontynuować dotychczasowe ubezpieczenie. Tak jest zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. A czy ktoś z Państwa sprawdzał, jakie są warunki tej kontynuacji? Zazwyczaj niewiele mają wspólnego z obecną polisą. Zarówno, jeżeli chodzi o zakres, jak i składkę.

Młodzi ludzie mogą się zdziwić, że przy kontynuacji ubezpieczenia grupowego w formie polisy indywidualnej, zapłacą może nawet niższą składkę. To jest normalne. W „grupówce” płacili bowiem także za ryzyko ubezpieczenia osób starszych (zawsze ktoś płaci za kogoś). Dlatego ubezpieczenia grupowe bardzo opłacają się ludziom starszym, ale młodym... rzadko.

Dzisiaj, jedynym kryterium na rynku, jakie decyduje o wyborze firmy ubezpieczeniowej jest wysokość składki. Nikt nie analizuje Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, w których często aż roi się od wykluczeń (np. nie będzie wypłaty, jeżeli Klient umrze na chorobę, która mogła mieć związek z chorobą, na którą Klient chorował w przeszłości, albo ubezpieczenie działa jedynie na terenie zakładu pracy w godzinach pracy oraz wiele, wiele innych).

• Grupowe otwarte
  2014-06-16 08:04 poniedziałek ~Tomasz | [+] odpowiedz
  Mam taką grupówkę wykupioną z ulicy w mojej aagencji bankowej. Faktycznie to wszystko prawda tylko ze na normalne ubezpieczenie mnie nie stać
• Grupowe otwarte
  2014-06-16 08:04 poniedziałek ~Tomasz | [+] odpowiedz
  Mam taką grupówkę wykupioną z ulicy w mojej aagencji bankowej. Faktycznie to wszystko prawda tylko ze na normalne ubezpieczenie mnie nie stać
• Grupowe
  2014-06-11 12:51 środa ~Ilona | [+] odpowiedz
  To kolejny bardzo dobry i prawdziwy tekst o ubezpieczeniach grupowych . Tylko kto to czyta i rozumie? Chyba tylko agenci bo ludzie chcą mało zapłacić a co mają i tak nie wiedzą